100세 시대의 노후자금 마련 방법 Ⅰ

100세 시대의 노후자금 마련 방법 Ⅰ

행복하게 웃고있는 노부부

 

현대사회는 의학의 발달과 생활 수준의 향상으로 100세 시대에 이르렀습니다. 과거에는 60세 전후에 은퇴해 10년~ 20년 정도의 노후 준비가 필요했지만, 이제는 30년 이상을 준비해야 합니다. 따라서 안정적인 노후자금 마련 계획이 더욱 중요해졌습니다. 저도 40대부터 노후자금 마련의 필요성을 느꼈지만 막상 무엇을 어떻게 해야 하는지 그 방법에 대해선 고민만 해왔습니다. 지금부터라도 노후자금을 마련하는 다양한 방법에 대해 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

 

1. 노후자금 마련의 기본 원칙

노후자금을 준비할 때에는 다음과 같은 기본 원칙을 고려해야 합니다.

1. 장기적인 계획 수립 : 젊을 때 미리 노후를 대비한 계획을 세우고 꾸준히 실천하며 관리해야 합니다.

2. 다양한 소득원 확보 : 연금, 저축, 투자, 부업 등을 통해 다양한 소득원을 마련해야 합니다.

3. 위험 관리 : 자산 관리에 중요한 부분으로써 투자의 리스크를 줄이고 안정적인 자산 배분 전략을 세워야 합니다.

4. 지출계획 : 노후에 얼마의 예산이 필요할지 지출을 예측하고 이에 맞는 예산 수립을 해야 합니다.

 

2. 노후자금 마련 방법

1. 국민연금 활용하기

• 국민연금: 국가에서 운영하는 공적 연금으로, 최소 가입기간을 충족하면 노후에 매달 연금을 받을 수 있습니다.

대표적인 노후 보장 수단인 국민연금은 가입 기간이 길수록 더 많은 연금을 받을 수 있습니다. 국민연금은 기본적인 생활비를 지원하는 데 매우 중요한 수단이므로 지속적으로 납입하고 최대한 활용하는 것이 중요합니다.

 

2. 개인연금 및 퇴직연금 가입하기

국민연금 외 노후자금을 마련할 수 있는 중요한 수단으로 적극 활용할 필요가 있습니다.

• 개인연금 : 개인이 자발적으로 가입하는 연금상품으로 연금저축펀드, 연금보험 등이 있고, 이를 활용하면 은퇴 후 일정한 소득원이 될 수 있습니다.
• 퇴직연금 : 기업이 퇴직금을 금융기관에 적립하여 노후에 연금으로 받을 수 있도록 하는 제도로 *DB(확정급여형)과 *DC(확정기여형)으로 선택할 수 있습니다.

♠ DB형(확정급여형) :

1. 퇴직 시 받을 퇴직급여가 사전에 확정되어 있습니다. 
2. 회사가 퇴직연금 적립금을 운영하며, 운용결과에 대한 책임도 회사가 부담합니다.
3. 근로자는 퇴직시 정해진 금액을 받을 수 있으므로, 안정적인 노후 설계를 할 수 있습니다.

• 장점: 안정적인 퇴직급여 수령이 가능합니다. 회사가 운용을 책임지므로, 근로자는 운용에 대한 부담이 없습니다.
• 단점: 운용수익이 높아도 근로자의 퇴직급여는 사전에 확정된 금액으로 제한됩니다. 임금상승률이 낮거나 임금피크제를 시행하는 회사에서는 불리할 수 있습니다.

♠DC형(확정기여형) :

1. 회사가 매년 근로자 연간 임금총액의 1/12 이상을 근로자 계좌에 적립합니다.
2. 근로자가 직접 적립금을 운용하며, 운용결과에 따라 퇴직급여가 달라집니다.
3. 운용수익이 높으면 더 많은 퇴직급여를 받을 수 있지만, 손실 위험도 있습니다. 

• 장점: 운용수익에 따라 더 많은 퇴직급여를 받을 수 있습니다. 근로자가 직접 운용하므로, 투자에 대한 관심을 높일 수 있습니다. 

• 단점: 운용결과에 따라 퇴직급여가 줄어들 수 있습니다. 근로자가 직접 운용해야 하므로 투자에 대한 지식이 필요합니다.

3. 자산 배분 및 투자하기

안정적인 노후자금을 마련하기 위해서는 효율적인 자산 배분과 투자가 반드시 필요합니다.

• 예금과 적금 : 안정적인 이자를 받을 수 있는 금융상품을 활용합니다.
• 주식 및 펀드 투자 : 장기적으로 성장가능성이 있는 주식이나 펀드에 투자하여 자산을 확보할 수 있습니다. *이는 장기적인 관점에서 수익을 기대할 수 있지만, 원금 손실 위험도 있으므로 스스로 공부하고 전문가와 상담하여 신중하게 투자해야 합니다.
• 부동산 투자 : 임대 수익을 올릴 수 있는 부동산을 매입하여 안정적인 현금 흐름을 확보하는 것도 한 방법일 수 있습니다. *안정적인 자산이지만 부동산 시장 변동에 따라 가치가 변동될 수 있습니다. 

4. 절세 전략 활용하기

절세계좌를 활용해 세금 부담을 줄이면 동일한 금액으로 더 많은 노후자금을 마련할 수 있습니다.

• 연금저축 계좌 및 IRP(개인형 퇴직연금)을 활용하여 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
• ISA(개인종합자산관리계좌): 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 관리하며, 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
• 장기 투자시 세금 감연 혜택을 제공하는 상품을 적극적으로 검토합니다.

5. 건강 관리와 의료비 대비하기

노후에는 건강상 문제로 의료비 지출이 증가할 가능성이 높아지므로 이에 대한 대비도 필요합니다.

•  노후의 건강 관리를 위해 꾸준한 운동과 건강 검진이 필요합니다.
• 건강보험을 적극적으로 활용하고 추가적으로 실손의료보험을 가입하는 것도 필요합니다.

6. 소비 습관 길들이기

노후자금이 마련되더라도 지나친 소비습관은 재정을 악화시켜 노후에 여유롭지 못한 상황에 놓일 수 있습니다.

• 불필요한 지출을 줄이고, 합리적인 소비습관을 갖추는 것이 필요합니다.
• 은퇴 후에도 소규모 사업이나 부업 알바 등을 통해 추가적인 소득을 창출할 수 있는 방법도 생각해 볼 수 있습니다.

3. 연령대별 노후자금 마련 전략

20~30대 : 기초 자산 형성 시기

• 저축과 투자습관을 형성하고, 국민연금과 개인연금에 가입합니다.
• 장기적인 금융계획을 세워 적극적인 투자에 나섭니다.

40~50대: 자산 증식과 안정화 시기

• 본격적인 자산 증식을 하며  부동산이나 주식투자에 집중합니다.
• 노후의 생활비와 의료비를 대비한 구체적인 계획을 세웁니다.
• 개인연금 및 퇴직연금의 납입 금액을 조정하여 최대치의 연금을 받을 수 있도록 준비합니다.

60대 이후: 자산 관리 및 안정적 소비 시기

• 지금까지 확보한 자산을 안정적으로 관리하고 소비 계획을 철저하게 세웁니다.
• 증가할 의료비 지출을 고려해 보험을 유지하고, 필요시 주택연금 등의 금융상품을 활용합니다.

4. 결론

100세 시대를 대비한 노후자금 마련은 젊을 때부터  장기적인 계획을 미리 세우고 꾸준한 실천이 필요한 중요한 과제입니다.

국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등 다양한 연금제도를 활용하고, 자산 배분 및 절세 전략을 통해 안정적인 노후를 준비하는 것이 중요합니다. 또한 건강 관리와 지출 계획을 꼼꼼히 세워 안정된 노후 생활을 누릴 수 있도록 해야 합니다. 꾸준한 관심과 계획적인 재무 관리가 당당하고 행복한 노후를 위한 디딤돌이 될 것입니다.